Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, т. е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.
В условиях конкуренции цена является объектом договора, но всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница цены обусловливается потребностями страховщика. Ее превышение ставит страхователя в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента.
Цена услуги конкретного страховщика зависит от объема и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, объема управленческих расходов, ожидаемой прибыли.
Купля-продажа страховой услуги оформляется, как уже отмечалось, заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Поскольку выплата страхового покрытия имеет вероятностный характер, страхователь в момент заключения договора кредитует страховщика. ;
Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях разрабатывают индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.
Конъюнктура страхового рынка. Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг (не только объем, но и структура) и т. д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура
характеризует, в первую очередь, степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.
Развитой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной стороной спроса на страховую услугу является потребность в страховой защите, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны, хотя и основываются на общей потребности в страховой защите. Например, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной социальной группе, возрастом, полом и т. д.
Объективно существующая потребность в страховой защите не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального: потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, поскольку для приобретения страхового покрытия потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Отсюда следуют два весьма важных вывода.
Во-первых, страховщик, предлагая свои услуги, должен в доступной для страхователя форме показать ее экономическую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования. Необходимость помощи страхователю в осмыслении его страхового интереса особенно важна для нашей страны, поскольку традиции утрачены.
Во-вторых, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которых она предназначена. Эти задачи решаются с помощью страхового маркетинга: изучения объективных страховых потребностей, формирования спроса путем разъяснений и рекламы, а также выработки соответствующих потребностям форм, отраслей и видов страхования.
На страховом рынке страховщики и потребители страховых услуг являются формально свободными субъектами. Они автономны при принятии решений о предложении или покупке страховой услуги. При оценке потребностей в страховой, услуге потребитель должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему потребуется страховая защита, т. е. определить частоту и тяжесть вероятного ущерба. Умение дать оценку и выработать стратегию борьбы с ним (страхование, самострахование, кредиты банка и т. д.) является неотъемлемым элементом профессиональной подготовки менеджера в любой сфере деятельности. Уяснив потребность в страховой услуге, потенциальный страхователь появляется на страховом рынке, где его субъективные ожидания встречаются с реально предлагаемыми страховыми услугами.
Рынок как форма организации общественного хозяйства требует обеспечения возможности для страхователя свободного выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками. Конкуренция страховщиков проявляется в основном в следующем:
— предложение новых видов страхования на основе возникновения новых потребностей;
