Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо оказания сугубо страховых услуг и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.
Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).
Продавцы страховых услуг. Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги:
— страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования;
— так называемых страховщиков для страховщиков — перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;
— различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). .
Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности: государственной, акционерной, кооперативной, частной.
На страховом рынке России в настоящее время действуют в бсновном прямые страховщики. Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии. В известной мере это связано с тем, что Госстрах в перестраховании не нуждался: финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной раскладки ущерба. Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью россий-ского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
Союзы и ассоциации страховщиков находятся в настоящее время в стадии становления. В структурах Конгресса российских деловых кругов действует Российский союз страховщиков. Создан также Страховой союз России.
Правовую базу регулирования страхового рынка России заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. Гл. 48 2 части Гражданского кодекса РФ, вступившего в действие с 1 марта 1996 г., также посвящена вопросам регулирования страховой деятельности.
Изменения в экономике потребовали пересмотра законодательной базы. Поэтому Государственной Думой РФ 17 декабря 1997 г. были внесены изменения и дополнения в Закон РФ «О страховании», который получил новое название — «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Изменения, внесенные законодателями, в первую очередь коснулись минимального размера оплаченного уставного капитала. Теперь для. получения лицензии на право осуществления страховой деятельности этот капитал должен составлять:
— не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) — при проведении видов страхования, иных, чем страхование жизни;
— не менее 35 тыс. МРОТ — при страховании жизни;
— не менее 50 тыс. МРОТ — при перестраховании исключительно. Посредники. Посредниками между страхователями и страховщиками являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.
Покупатели страховых услуг. Приобретать страховые услуги вправе любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования.
Страховая услуга как товар. Страховая услуга, как уже говорилось, может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги.
В прошлом Госстрах даже добровольное страхование считал «односторонне обязательным», что означало обязательность приема на страхование любого страхователя, если это впрямую не противоречило условиям страхования.
В зарубежном страховании принят более жесткий подход. Например, может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, который отказался выполнить требование специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.
Акционерные и кооперативные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а повышать цены на страховую услугу.
Как и любой другой товар, страховая услуга имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, т. е. страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенных договором событий. Меновая стоимость — это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем — взносе или платеже.
