Банковские операции - Шевчук Д. А.
Скачать (прямая ссылка):
Пока россияне открывают для себя Америку Неотложные кредиты, в настоящей Америке они завоевало прочные позиции, начиная со второй половины ХХ века. Именно в Штатах неотложные кредиты получили наибольшее развитие: специалисты считают американский рынок самым емким и гибким - несмотря на то, что изначально темпы роста потребкредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США.
Например, в Германии в 70-х годах наблюдался пятикратный рост неотложного кредитования, который к началу 2000-х достиг уровня 190 млрд. долларов. В тот же период в
США произошел его троекратный рост, а к началу 90-х он перешел отметку в 600 млрд. долларов.
Перед кредитом все равны
Официальная история неотложного кредитования в Америке ведет отсчет с 1968 года, когда там был принят Закон о потребительском кредите. В частности, он устанавливает справедливые правила предоставления ссуды, верхние пределы ставок, правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам. В законе не обойдены вниманием и средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право взыскать остаток долга по реализации обеспечения или наложить арест на имущество должника.
Закон также регулирует кредитные сделки, касающиеся продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продажах в кредит.
За права американского потребителя можно не беспокоиться: он, как броней, защищен со всевозможных сторон. Кроме Закона о потребительском кредите, существует Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code). Его задача - защитить потребителей, получающих ссуды для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.
Наконец, существует и американский закон «О защите прав потребителей», часть которого также посвящена потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере
информировать потребителя об условиях кредитования и запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков и ограничивает размеры вознаграждений. Кроме того, он регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории, а также учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребкредитования.
Разбираясь с проблемой именуемой «Потребительский кредит» (далее ПК) следует отделить эту форму кредитования населения от других, очень на нее похожих, но несущих некую другую «смысловую нагрузку» и социальную функцию.
Кредит на неотложные нужды
Кредит дается гражданину не на что-то конкретное, а просто так, потому что ему надо. Кредит на покупку автомашины.
Это очень ресурсоемкая для любого Банка форма кредитования. Т. к. требует отвлечения значительных сумм на относительно длительный срок (до 3-х лет). Кредит полностью обеспечен залогом застрахованной в пользу Банка машины и в случае каких -либо проблем Банк легко возместит свои потери.
Кредит на покупку квартиры (дома) или ипотечный кредит.
Самый ресурсоемкий ( до 100 и более тыс. долл США на одного заемщика), самый длинный ( до 10 лет). Тем не менее этот кредит также является практически полностью обеспеченным залогами, т. к. здесь, как и в случае с автомобилями, Банк дает не более 70% стоимости жилья.
Легко заметить, что лидерами на рынке ресурсоемкого долгосрочного кредитования являются иностранные банки. Это не удивительно, т. к. эти виды кредита на западе очень развиты, они имеют большой опыт и в состоянии привлечь дешевые «длинные» ресурсы материнских банков. При этом следует отметить, что предлагаемые ими в России 10-15% годовых - голубая мечта для западных рынков.
Собственно, ПК или «кредит на утюг» - вещь гораздо более простая. Суть его в следующем. Недостающие 200-1000 долларов на холодильник, стиралку или телевизор Вы не просите у соседей, родственников или знакомых. Практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой вы можете найти столик, за которым сидит сотрудник того или ин ого Банка. Вы заполняете анкету, ждете 30-40 минут и - вожделенная стиральная машина Ваша. Далее, на ближайшие 3-6 месяцев к Вашим обязанностям прибавится необходимость посещения офиса Банка для внесения ежемесячного платежа.
Существует и другой вариант - Вы заполняете анкету, приносите справку с места работы о зарплате или иной документ, подтверждающий наличие некоего постоянного дохода, затем 2 -3 дня ожидания - и стиральная машина опять Ваша, но, как показывает практика, за меньшие
проценты по кредиту чем в первом варианте. Почему? Да потому, что Банк за эти дни успел проверить информацию о вас и документы, которые были представлены. Выше уверенность в заемщике - ниже проценты по кредиту. Посмотрите на предлагаемые проценты Сбербанка или «дочек» инобанков, а потом возьмите перечень документов, которые они требуют и сведений, которые их интересуют - связь, как говорится, налицо.
