Банковские операции - Шевчук Д. А.
Скачать (прямая ссылка):
семьи из поколения в поколение и максимальное доверие в отношениях банка и клиента, которое формируется благодаря мультисервису, удовлетворяющему запросы богатых и взыскательных людей. На практике в рамках private banking к клиенту - физическому лицу прикрепляется банковский менеджер, который занимается исключительно управлением активами этого клиента.
Стоит отметить, что для России private banking - явление далеко не новое: свои первые шаги этот сектор сделал еще до финансового кризиса 1998 года. «Внешне копировались западные образцы, однако причины развития этого сектора услуг в странах с развитой экономикой и у нас были разными. В США, например, особое внимание уделяется разнообразию и качеству предоставляемых услуг, у нас же по вполне объяснимым причинам больше ценилась конфиденциальность информации, которую клиент предоставлял своему доверенному банкиру. Различным был и тот „критический минимум" суммы, при котором к человеку прикрепляли своего менеджера.
Общепризнанный эталон банковского обслуживания состоятельного клиента - швейцарский частный банк, предоставляющий услуги private banking. Буквально за последние год-два практика private banking успешно развилась и в России.
Частные банки возникли в Швейцарии в середине XVIII в., когда учредители-физические лица объединяли свои капиталы для ведения банковской деятельности. Само понятие «частный банк» появилось не потому, что такой банк обслуживал только частных
клиентов, а потому, что банк принадлежал частным лицам. К учредителям приходили клиенты, отдавали им свои деньги. И акционеры банка отвечали за эти вклады всем своим имуществом, несли полную солидарную ответственность.
Сейчас швейцарские частные банки, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам. Однако по-прежнему они занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Как правило, швейцарский частный банк организован как клубная структура с ежегодными членскими взносами. В большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции. Порой в одном и том же банке могли обс луживаться два-три поколения семьи.
В российской практике термин «частный банк» часто воспринимается как любой негосударственный. Что вкладывается в понятие «классический швейцарский частный банк?» Это учредители - частные лица и клиенты - тоже только частные лица. В современной России аналога тому еще не было. Разумеется, есть банки, в которых учредители - физические лица, но при этом банки являются универсальными: они оказывают услуги как физлицам, так и компаниям.
Российский private banking зародился в качестве VIP-услуги некоторых универсальных банков для «самых дорогих клиентов». Однако буквально за последний год эта практика развилась в совершенно обособленное направление деятельности банков.
Разумеется, под private banking в России, как и в Швейцарии, понимается индивидуальное обслуживание частных состоятельных клиентов, и набор банковских услуг и продуктов, не уступающий по обширности и качеству тому, что предоставляют швейцарские частные банки. Есть одно «но»: лишь немногие банки оказывают услугу финансового планирования, которая объединяет все банковские продукты, предоставляемые элитному клиенту, в единый комплекс.
Главное отличие российских частных банков в том, что потенциальный клиент швейцарского банка должен доказать собственную респектабельнос ть, предоставить рекомендации уже обслуживающихся клиентов.
В России пока все наоборот: банки занимаются поиском клиентов и должны доказать, что смогут профессионально и без риска управлять личным капиталом.
Отечественные частные банки только недавно появились, у них пока нет двухсотлетней истории, хотя это, что называется, дело времени. Ведь у наших банков помимо высокого профессионализма сотрудников есть российские клиенты - наше главное достояние. Соотечественники - самые лучшие клиенты частного банка. Они доброжелательны и очень преданы банку, добросовестно исполняют все взятые на себя обязательства. Они не испорчены и не избалованы.
Private banking - это целый пакет услуг: разнообразные операции с банковскими счетами, пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому
консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента, управление частной недвижимостью. Конечно, клиент может приобретать все эти услуги и раздельно. Но намного более эффективно будет объединить их в рамках финансового планирования. Схематично финансовый план - это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед. В нем учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства и управление передачей наследуемого имущества, управление активами. Говоря бухгалтерским языком, финансовое планирование означает составление личного баланса активов и пассивов клиента (на Западе используется термин «profit and losses»). Такая таблица строится в статике текущего момента. Есть определенные активы и пассивы, и предполагается, что клиент больше не будет никуда размещать свои средства и ничего заимствовать. Финансовый план дает картину наиболее рационального распределения во времени положительных и отрицательных денежных потоков, позволяет спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свои свободные деньги. Финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.
