Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Гражданским кодексом РФ, введенным в действие с 1 марта 1996 г., установлено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их неосновательного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).
В данном случае характер установленной Кодексом ответственности позволяет оставить в стороне вопрос о том, какова
природа ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, — является ли она неустойкой, специальным способом возмещения убытков, либо особой компенсационной мерой ответственности, не сводимой ни к неустойке, ни к убыткам.
Отсылка к ст. 395 ГК РФ может рассматриваться исключительно как указание о порядке определения размера ответственности и ее соотношения с убытками, но не о распространении на отношения банка и клиента по банковскому счету названной статьи. Такой вывод вытекает и из лексического толкования положений ст. 856 ГК РФ, которая определяет, что проценты уплачиваются «в порядке и размере», предусмотренных в ст. 395 ГК РФ. Если бы речь шла о распространении данной нормы в целом, отсылка носила бы иной характер (проценты начисляются «на основании» или «в соответствии» сост. 395 ГК РФ).
Таким образом, ответственность, предусмотренную ст. 856 ГК, следует рассматривать как неустойку.
Вопрос о соотношении норм Кодекса и Закона РФ «О банках и банковской деятельности», устанавливающих правила о применяемой к банкам штрафной ответственности, является достаточно сложным.
Характер нарушений, за которые предусматривается ответственность, частично не совпадает.
Так, и Закон, и Кодекс предусматривают ответственность за неправильное списание средств со счета (понятия «неправильное списание» и «необоснованное списание» следует признать равнозначными) и несвоевременное зачисление средств на счет.
Закон предусматривает ответственность также за неправильное зачисление средств. Кодекс не устанавливает ответственности в форме неустойки за такое нарушение.
Просрочка списания средств со счета имеет место тогда, когда банк не производит по счету клиента по его поручению дебетовых проводок (операций по списанию средств). Поэтому если банк произвел проводку по счету, но фактически не выдал средства клиенту или не перечислил по его указанию, нет оснований для применения к банку ответственности за просрочку списания средств, предусмотренной Законом «О банках и банковской деятельности». В соответствии с Законом возможно применение ответственности к банку, который по
поручению клиента средства выдал или перечислил, но не отразил эту операцию на счете.
Кодекс при определении состава нарушения исходит не из формального момента, связанного с учетом проведенной операции, а с реальным исполнением поручения клиента, определяя, что банк несет ответственность за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Таким образом, при применении ответственности по ст. 857 ПК РФ наличие и правильность дебетовой проводки по счету самостоятельного значения не имеют. Невыдача или неперечисление средств могут быть следствием уклонения банка от списания средств со счета, но могут иметь место и при внесении банком в счет записей, не отражающих фактически произведенных операций.
Таким образом, налицо частичное несовпадение составов нарушений, за которые Кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности» предусматривается ответственность в форме неустойки (штрафа).
В соответствии со ст. 4 Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до приведения законов и иных нормативных актов, действующих на территории Российской Федерации, в соответствии с частью второй Кодекса законы и иные правовые акты Российской Федерации применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса.
Включение в Кодекс норм о штрафной ответственности банков можно рассматривать как фактическую отмену иных положений об ответственности банков по договору банковского счета, включенных ранее в Закон РФ «О банках и банковской деятельности». Возможен и иной подход, в соответствии с которым Закон может применяться в случаях, когда банк допускает нарушения, за которые Кодекс ответственности не Предусматривает (например, при неправильном зачислении средств на счет). Поскольку Кодекс не содержит каких-либо ограничений на установления в иных актах законодательства мер ответственности по договору банковского счета за иные, не предусмотренные Кодексом нарушения, вторая точка зрения представляется более правильной.
Таким образом, при задержке банком зачисления средств на счет, которая началась до 10 февраля 1996 г., до этой даты
штрафная ответственность к банку применяется на основании Положения о штрафах, после этой даты — на основании ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности», а после 1 марта 1996 г. — на основании ст. 856 ГК РФ.
