Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Статья 853 ГК РФ определяет, что денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате
процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласовывались — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики представления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.
С учетом положения, содержащегося в ч. 3 ст. 6 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», нормы ст. ст. 851, 852 ГК РФ могут применяться к договорам, заключенным после 1 марта 1996 г.
Сообщения клиентам о проведенных по счету операциях. В соответствии с действующими банковскими правилами банк обязан информировать клиента о проведенных по счету операциях. На банк возлагается обязанность в определенные сроки выдавать клиенту выписки со счета. Сроки и порядок выдачи выписок определяются соглашением сторон.
В соответствии с Правилами бухгалтерского учета и отчетности в учреждениях банков СССР № 7 от 30 сентября 1987 г. выписки из лицевых счетов, предназначенные для выдачи клиентам, подписываются ответственным работником учреждения банка и оформляются штампом. По суммам, проведенным по кредиту (при списании средств), к выпискам должны быть приложены документы или их копии, на основании которых были совершены записи по счету.
Выписки выдаются под расписку в лицевом счете лицам, имеющим право первой или второй подписи по данному счету, или их представителям по доверенности, оформленной в установленном' порядке, а по заявлению клиента — через абонентские ящики.
Правила возлагают на клиента обязанность в течение 20 дней после вручения ему выписок письменно сообщить учреждению банка о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.
В юридической литературе было высказано мнение, что
1 Е. А. Флейшиц. Расчетные й кредитные правоотношения. М. 1956. С. 93.
молчаливо подтвердив остаток счета, держатель утрачивает и право предъявления к банку в дальнейшем требований в судебном порядке о зачислении на счет сумм, не показанных в соответствующей выписке. Подтверждение рассматривалось как акт, погашающий материальное право требования к банку по ошибочным записям1.
Судебная практика не разделяла такого подхода. Подтверждение владельцем счета произведенных операций не рассматривалось судами как основание для отказа в удовлетворении требований клиентов к банку по произведенным операциям. Вместе с тем в ряде случаев такое подтверждение признавалось обстоятельством, которое дает основание для уменьшения размера ответственности банка.
Банковская тайна. Под банковской тайной понимают обязанность банка или иного кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов. В соответствии со ст. 857 ПС РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» на кредитную организацию и Банк России возлагается обязанность гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Обязанность хранить тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если иное не установлено федеральным законом, возлагается на всех служащих кредитной организации.
Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, могут выдаваться им самим, а также судам и арбитражным судам (судьям), счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, пре-
дусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам граждан выдаются, кроме самих клиентов, судам, а при наличии согласия прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным владельцем счета и вклада в сделанном банку завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан — иностранным консульским учреждениям.
