Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Правовая природа средств, находящихся на банковских счетах. Денежные суммы, учтенные на банковских счетах, предназначенных для осуществления расчетов в интересах клиентов, как правило, представляют собой долг банка
перед клиентом. В пределах суммы этого долга банк обязан производить по распоряжению клиента операции по списанию средств со счета для выдачи их самому клиенту либо для перечисления их по его указанию.
Деньги на банковском счете отражаются в составе имущества клиента как имущественное право требовать от банка в счет долга производить определенные операции. В качестве материальных объектов, вещей, средства на счетах не существуют, и поэтому достаточно распространенное мнение, что деньги на счетах являются «собственностью» клиента, не имеют под собой никаких легальных либо фактических оснований.
Не основаны на законе и подходы, выделяющие на банковском счете «собственные» и «несобственные» средства клиента. Независимо от источника поступления средств (кредит банка, оплата за товары, ошибочно зачисленные средства и т. д.) с момента их зачисления поступившие суммы сливаются с общим течением счета, поступают тем самым в состав имущества клиента и могут быть использованы им в установленном порядке. То, что в ряде случаев при этом у клиента возникает основанная либо на договоре, либо на ином основании обязанность возвратить определенному лицу зачисленные средства, не дает оснований для выделения на счете этих средств как «несобственных».
В дореволюционной литературе при характеристике отношений банка и клиента по вкладам (в том числе и до востребования на текущие счета) право банка на внесенные клиентом или для клиента суммы определялось как право собственности. Однако в настоящее время такая квалификация прав банка возможна лишь при передаче клиентом или для клиента банку наличных денег. В иных же случаях права банка также имеют обязательственную природу.
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Законодательство о банковском регулировании предусматривает ряд ограничений и нормативов для банков при использовании ими привлеченных средств. Однако данные нормы носят публичный характер, и их соблюдение обеспечивается в основном административными мерами воздействия.
Нарушение банком вытекающей из договора обязанности обеспечить беспрепятственное осуществление операций по счету дает клиенту право требовать возмещения причиненных убытков.
Особенность прав, принадлежащих клиенту по распоряжению средствами на счете, определяется и тем, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Определенные контрольные полномочия возлагает на банки, к примеру, Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Статья 57 Закона РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» прямо запрещает Банку России требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц-клиентов.
При наличии специального соглашения банк может производить платежи, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета). В этих случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствуювтую сумму со дня осуществления такого платежа. Возникающие при этом правоотношения регулируются правилами о договоре займа или кредита, если иное не предусмотрено договором банковского счета. При кредитовании счета в соответствии с соглашением может быть установлен режим, определяющий возможность занесения на открытый счет как требований клиента к банку, так и банка к клиенту (дебетовое сальдо). Действующие правила, определяющие режим различных счетов, допускают наличие дебетового сальдо только по корреспондентским счетам банков. Расчетные, текущие и бюджетные счета клиентов рассматриваются как счета пассивные, образование дебетового сальдо на них невозможно.
Порядок и условия распоряжения счетом. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В банковской практике распоряжения клиента, как правило, оформляются на бланках установленной формы. Требования к оформлению расчетных документов определяются банковскими правилами.
В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 27) взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и вкладах, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Гражданский кодекс содержит иные правила, определяющие возможность взыскания средств со счетов без согласия (распоряжения) клиента.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание находящихся на счете средств без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
