Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу в соответствии со ст. 843 ГК РФ может удостоверяться сберегательной книжкой. Выбор такого способа оформления договора определяется по соглашению сторон.
Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, если заинтересованной стороной не будет доказано иное состояние вклада.
Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для ее предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку.
Внесение в банк суммы вклада и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов могут удостоверяться сберегательным (депозитным) сертификатом. Сертификат может предусматривать возможность его предъявления как в самом банке,
1 См. Постановление Пленума Верховного суда СССР от 20 июля 1965 г. № 5 «О порядке рассмотрения судами заявлений о восстановлении прав по утраченным документам на предъявителя». Сборник постановлений Пленума Верховного суда СССР 1924 — і 986 гг. М. 1987. С. 391.
его выдавшем, так и в любом из его филиалов. Сертификат является ценной бумагой. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
По утраченным сертификату или сберегательной книжке на предъявителя восстановление прав производится в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, судом с соблюдением требований процессуального законодательства (ст. 33 ГПК (вызывное производство)). Судебный порядок восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя распространяется и на те случаи, когда сберегательная книжка не утрачена, но повреждена и лишилась признаков ценной бумаги1.
Виды вкладов. Гражданский кодекс регулирует два вида договоров банковского вклада — вклад до востребования и срочный вклад.
Вкладом до востребования является вклад, внесенный на условиях выдачи по первому требованию вкладчика. Срочным вкладом называется вклад, принятый на определенный договором срок.
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону, в частности может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ребенка, вступлении в брак и т. п.).
Вклады можно классифицировать также по наличию в них обязанности банка принять дополнительную сумму во вклад. По этому критерию можно выделить: 1) вклады, предусматривающие дополнительное внесение сумм как от самого вкладчика, так и от третьих лиц; 2) вклады, предусматривающие возможность их пополнения за счет дополнительных взносов вкладчика; 3) вклады, которые могут пополняться за счет поступлений от третьих лиц; 4) вклады, условия которых не предусматривают внесения дополнительных сумм.
Поскольку Гражданский кодекс не предусматривает в качестве общего правила обязанности банка принимать посту
пающие от вкладчика суммы дополнительно к уже внесенным, следует признать, что такая обязанность лежит на банке лишь при включении соответствующего условия в договор. Иначе решается вопрос в отношении сумм, внесенных третьими лицами. В соответствии со ст. 841 ГК РФ банк обязан принять такие суммы, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
Установленные в настоящее время правила определяют, что формирование средств на депозитных счетах юридических лиц производится, как правило, путем перечисления денежных средств с их расчетных (текущих) счетов1. Данное указание не может рассматриваться как ограничение установленного гражданским законодательством порядка формирования средств на вкладах юридических лиц, поскольку, во-первых, Кодекс допускает возможности изменения норм ст. 841 ГК только договором, а во-вторых, письмо Госналогслужбы РФ, Минфина РФ и Центробанка РФ допускает возможность установления иного порядка.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика — гражданина. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В силу обычаев делового оборота обязательства банков по возврату вкладов должны исполняться немедленно, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования
0 выдаче средств (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Договорами с вкладчиками — юридическими лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача лишь при наступлении определенного срока).
