Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
правоотношений по поводу находящихся во вкладе или на счете денежных средств — невозможность использования вещно-правовых средств защиты в данных отношениях. Ведь банк не хранит, в буквальном смысле слова, деньги своих клиентов, тем более, что во многих случаях речь идет о «безналичных деньгах», физически не существующих (в виде денежных купюр), а представляющих собой лишь запись на соответствующем счете, т. е. способ фиксации обязательственного права требования. Поэтому никто не является собственником или «владельцем» средств, «находящихся» на счете или во вкладе, ибо этих средств в физическом смысле не существует. Невозможно поэтому реально разграничить «собственные» и «заемные» средства банков (это можно сделать лишь в чисто учетных, бухгалтерских целях, что не должно иметь гражданско-правового значения), тем более, что деньги как предмет отношений займа всегда переходят в собственность заемщика (п. 1 ст. 807 ГК). Соответствующие формулировки ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, по-прежнему говорящие об обязанности банков «хранить» деньги своих клиентов, представляются поэтому крайне неудачными.
В этой связи следует специально подчеркнуть, что в силу правила п. 2 ст. 3 ГК нормы кодекса имеют приоритет в применении перед правилами Закона о банках и банковской деятельности в части, касающейся правового регулирования банковских сделок. Серьезных расхождений между этими законами нет, но отдельные коллизии все же встречаются. Дело, конечно, не в том, что правила ГК имеют какую-то особую, высшую юридическую силу. Этого, к сожалению, нет. Но смысл правила п. 2 ст. 3 ГК заключается в том, что если сам законодатель при принятии нового закона не посчитал необходимым внести соответствующие изменения в содержание кодекса, все возможные в результате этого коллизии следует решать в пользу норм ГК. Разумеется, это касается лишь гражданско-правовых норм, содержащихся в других законах. Не случайно, однако, такой юридико-технический прием используется теперь законодателем и в других аналогичных случаях (в семейном и водном кодексах, проекте налогового кодекса и т. д.).
Иначе выглядит соотношение ГК и Закона о защите прав потребителей, который в соответствии с прямым указанием
1 Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. № 1.
ст. 9 Закона о введении в действие части второй ГК РФ полностью сохранил свое действие в сфере гражданских правоотношений. Эти законы не коллидируют, а взаимодействуют, дополняя друг друга. Поэтому правонарушения в области банковской деятельности, касающиеся прав и интересов граждан-потребителей, могут повлечь одновременно последствия, предусмотренные как ГК, так и названным законом. В соответствии с п. 2 Постановления № 7 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей»1 к предмету названного закона, в частности, относятся договоры на оказание финансовых услуг гражданам, не являющимся предпринимателями, включая предоставление им кредитов для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Вторая часть ГК в правилах о банковских сделках существенно усилила защиту имущественных прав граждан. В частности, согласно п. 1 ст. 835 ГК только банки, имеющие соответствующую лицензию, вправе привлекать во вклады денежные средства. Попытки сбора денежных средств с граждан под видом «инвестиционных» и тому подобных «векселей» и иных ценных бумаг, выпуск которых является незаконным или исключает получение держателями своего вклада по первому требованию, влекут не только последствия, предусмотренные пп. 2 и 3 ст. 835 ГК (обязанность немедленного возврата суммы вклада с начислением на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК и возмещения сверх того всех причиненных вкладчику убытков), но и последствия нарушения прав потребителей, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
Договоры банковского вклада объявлены законом возмездными, а договоры банковского счета предполагаются возмездными. Отсутствие же в них условий о размере процентов, выплачиваемых услугополучателю, влечет обязанность их выплаты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК (п. 1 ст. 838 и ст. 852 ГК). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным (п. 2
ст. 834 ГК), что исключает отказ в его заключении со стороны услугодателя — банка (как и в договоре банковского счета в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК), а также установление каких-либо необоснованных преимуществ для отдельных категорий потребителей (например, для своих работников).
Наряду с традиционными, известными видами банковских сделок, во второй части ГК появились и новые, неизвестные ранее отечественному законодательству сделки с участием банков. Одни из них рассчитаны специально на банковскую сферу (договор факторинга), другие предполагают возможность участия банков в качестве услугодателей (договор доверительного управления). Такие виды сделок нуждаются в специальном анализе.
