Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Такая постановка вопроса правомерна в тех случаях, когда погашение кредита производится непосредственно самим заемщиком. При этом существует одно исключение, связанное с тем, что действующее законодательство разрешает юридическим лицам рассчитываться наличными деньгами в пределах 2 млн руб. по одному платежу (см. п. 2 ст. 861 ГК РФ, абз. 2 ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», постановление Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 12581). Применительно к данной ситуации одним платежом признаются платежи, произведенные одним юридическим лицом в адрес другого юридического лица в один день по нескольким денежным документам в порядке реализации одного договора (п. 9.2 Порядка применения положений Указа Президента РФ 23 мая 1994 г. № 1006). Тем самым, даже при наличии расчетного счета в банке-кредиторе, предприятие
должник вправе рассчитываться с ним наличными деньгами в указанных пределах, направляя их напрямую на погашение ссудной задолженности.
Помимо этого существует ряд гражданско-правовых институтов, позволяющих изменить лицо, производящее погашение долга кредитору. Наиболее распространенными из них являются:
1) поручительство (ст. 361 ГК РФ) и гарантия (ст. 368 ГК РФ). По обязательствам, вытекающим из договора поручительства или банковской гарантии, поручитель либо гарант обязуются именно перед кредитором по основному обязательству, а не перед должником. Соответственно поручитель либо гарант перечисляет средства этому кредитору со своего расчетного (корреспондентского) счета;
2). удовлетворение требований законного владельца ценной бумаги (ст. 147 ГК РФ);
3) при обращении взыскания на имущество должника, в том числе заложенное, по его обязательствам (ст. ст. 24, 56, 350 ГК РФ). В соответствии с порядком, закрепленным в ГПК РФ (разд. V), средства, вырученные от реализации имущества должника, перечисляются взыскателям, а не должнику;
4) перевод долга (ст. 391 ГК РФ); в этом случае происходит вообще изменение стороны в обязательстве (должника);
5) возложение исполнения обязательств на третье лицо (ст. 313 ГК РФ). В такой ситуации средства опять же адресуются кредитору по основному обязательству;
6) договоры поручения (ст. 971 ГК РФ) и комиссии (ст. 990 ГК РФ). Использование этих институтов возможно, например, в случаях реализации имущества должника третьими лицами по его поручению с перечислением вырученных средств кредитору. В отличие от этого при возложении исполнения обязательств на третье лицо это лицо исполняет обязательство за счет своих средств с учетом последующего взаимозачета или возмещения средств должником.
Таким образом, в тех случаях, когда банку поступают средства на погашение ссудной задолженности от третьего лица, он не может привлекаться к ответственности за несвоевременное исполнение расчетных документов по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, предъявленных к расчетному счету его заемщика (по причине правомерности таких дейст
1 Российская газета. 1996. 22 августа.
2 Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. № 1.
3 Собрание законодательства РФ. 1995. № 18. Ст. 1593.
вий с точки зрения гражданского права).
Однако при использовании вышеперечисленных институтов права необходимо обязательно учитывать два серьезнейших момента:
во-первых, банк не должен принимать прямое участие в оформлении этих договоров. Например, заранее оформленное соглашение об уступке требований заемщика к другим лицам рассматривается арбитражной практикой как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ);
во-вторых, безвозмездная уступка требования, возложение исполнения обязательств на третье лицо, перевод долга рассматривается как дарение (ст. 576 ГК РФ). Дарение между коммерческими организациями запрещено (подпункт 4 ст. 575 ГК РФ). Поэтому эти сделки должны носить возмездный характер. В противном случае они будут являться ничтожными и средства затраченные банком от третьих лиц могут быть у него истребованы, если будет доказано, что он действовал недобросовестно.
Что касается ряда попыток по урегулированию некоторых вопросов расчетов с бюджетом Указами Президента РФ, предпринятых в последнее время (см. например, Указ Президента РФ от 18 августа 1996 г. № 12121), то в отношении этого необходимо учитывать следующее.
Во-первых, на основании п. 3 ст. 90 Конституции РФ указы Президента РФ не могут противоречить Конституции РФ и федеральным законам. Согласно п. 1 ст. 15 Конституции РФ она имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31 октября 1995 г. № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия»2 указы Президента РФ применяются, если они не противоречат Конституции РФ и федеральным законам.
Во-вторых, в соответствии со ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»3 правила, формы,.
сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливаются Банком России. Согласно ст. 5 этого же Федерального закона федеральные органы государственной власти не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий. То, что под федеральными органами государственной власти законодатель понимает и Президента РФ, подтверждается, например, ст. 3 Федерального закона «О порядке освещения деятельности органов государственной власти в государственных средствах массовой информации»1. Таким образом нормы Указов Президента РФ, регулирующие, отношения в области расчетов, не могут иметь прямого действия и не подлежат применению без соответствующих указаний Банка России.
