Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Новый Гражданский кодекс РФ ограничивает возможность страхования договорной ответственности: «страхование риска ответственности за нарушение договора предусматривается в случаях, предусмотренных законом» (ст. 932 ГК) (выделено автором). Практика же страхования ответственности заемщика за непогашение кредита, масса судебных споров, рассматриваемых и сегодня арбитражными судами, а также дей
1 См. Гражданское право. / Под ред. Е.А. Суханова. М. Бек. 1993. Т. 1. С. 183.
ствующие ныне страховые договоры заставляют говорить здесь об этом страховании.
Объектом страхования в этом случае является ответственность страхователя (заемщика) перед банком-кредитором, выдавшим кредит, за своевременный и полный возврат (погашение) кредитов. Максимальный размер страховой выплаты определяется размером страховой суммы, устанавливаемой сторонами. Обязательства страхователя по возврату кредита могут быть застрахованы как в полной сумме кредита (включая или не включая проценты за пользование), так и в определенной доле. В последнем случае размер страхового возмещения будет рассчитываться в соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ «О страховании»: страховое возмещение будет сокращаться пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без таковых).
При данном виде страхования невозврат кредитных средств не всегда влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Рассмотрим подробнее возможные причины непогашения кредита в срок. Невозвращение застрахованного кредита может произойти по следующим причинам:
1. Форс-мажорные обстоятельства (неисполнение обязательства оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств: стихийных явлений, военных действий и т. п. — п. 1 ст. 202 ГК РФ). Форс-мажорные обстоятельства исключают имущественную ответственность страхователя, следовательно, ответственность страховщика не возникает. Если невозврат кредита произошел вследствие внезапных, непредвиденных событий, не зависящих от страхователя, но не являющихся форс-мажорными (например, товар, закупленный заемщиком на кредитные средства, погиб в дороге к месту реализации вследствие дорожно-транспортного происшествия) т. е. невозврат кредита явился следствием случая1, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение, так как случай не снимает ответственности с должника и, следовательно, со страховой компании, если конкретными Правилами страхования не установлено иное.
2. Вина страхователя:
Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая, всегда являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения (п. «а» ч. 1 ст. 21 Закона РФ «О страховании»).
Неосторожные действия страхователя, повлекшие наступление невозврата кредитных средств в срок, чаще всего выражаются при таком виде страхования в направлении кредитных средств не по целевому назначению. В этом случае страховщик не выплачивает страховое возмещение — подавляющее большинство страховых компаний в правилах страхования предусматривает здесь отказ в выплате возмещения. Если деньги были направлены заемщиком не на ту сделку, под которую был взят кредит, или если после осуществления сделки они не были возвращены банку, а направлены на другие сделки, о которых не шла речь при взятии и страховке кредита, — эта ситуация есть нецелевое использование кредита. Страховое возмещение обычно не выплачивается. Любые иные неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита, обычно не являются основанием для отказа в страховой выплате.
3. Вина партнера, получившего заемные средства от страхователя-заемщика по контракту, под который был взят кредит. Получив кредитные средства, партнер не выполнил своих обязательств по договору (например, не поставил товар). В этом случае страховое возмещение выплачивается. Часть 3 ст. 401 ГК РФ возлагает ответственность на лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, даже если неисполнение обязательства произошло вследствие нарушения обязанностей со стороны контрагентов предпринимателя.
Страховщик производит страховую выплату за заемщика, ответственного за невозврат кредита, и в соответствии со ст. 965 ГК РФ к нему переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Следовательно, страховая компания после выплаты страхового возмещения вправе потребовать возврата денег от контрагента страхователя.
Договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита предоставляет возможность любым двум
1 Так, Ассоциацией российских банков в августе 1994 г. было разослано Письмо с прилагаемой Справкой Заместителя Председателя Высшего арбитражного суда РФ № СЗ-9/ОП-575 от 17 августа 1994 г., где договоры страхования предлагалось рассматривать как «гражданско-правовые сделки, специально не обозначенные в законодательстве (т. е. не имеющие конкретного названия)».
