Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Страховой случай признается наступившим, если в указанный в кредитном договоре срок заемщик не вернул кредитные средства и (или) не уплатил проценты за пользование кредитом. Причины невозврата могут быть самые различные: несостоятельность (банкротство) заемщика, умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполнения обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных обстоятельств и т. д. Неполученный доход банка и невозврат ему кредитных средств (утрата имущества) — событие, обязывающее страховщика выплатить банку страховое возмещение в размере невозвра-щенных кредитных средств и суммы процентов за пользование кредитом. Если страховая сумма, установленная договором страхования, была меньше выданного кредита (с процентами или без процентов), размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без процентов), если конкретным договором страхования не предусмотрено иное.
После наступления страхового случая страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в установленный договором срок. Страховое, возмещение выплачивается на основании заявления страхователя (банка) и страхового акта, который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. За просрочку страховой выплаты страховщик выплачивает банку штраф в размере 1 % за каждый
1 Закон РФ «О страховании». Ч. I. Ст. 17.
день просрочки — этот размер штрафа установлен законом1, но договором могут быть предусмотрены другие санкции. Установленный законом штраф, несомненно, имеет дисциплинирующее значение, но он весьма обременителен для страховщика. Тем более, что если вследствие просрочки страховщиком такой выплаты у банка возникли убытки, то он имеет право обратиться в суд с иском о компенсации таких убытков.
Страховая компания в ряде случаев имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Основаниями для отказа могут являться:
— умышленные действия страхователя (банка), направленные на наступление страхового случая;
— совершение страхователем (работниками банка) преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
— сообщение банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, а также другие случаи, предусмотренные действующим законодательством. Если убыток произошел при обстоятельствах, выяснить которые по представленным страхователем (банком) сведениям невозможно, страховщик вправе провести экспертизу (расследование) с целью установления истинных причин наступления страхового случая.
В соответствии с законом (ст. 965 ГК РФ) к страховой компании, выплатившей банку страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной ею суммы право требования, которое банк имел к лицу, «ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования», — в данном случае к заемщику. Банк обязан передать страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства и выполнить все формальности, необходимые для реализации права требования. Если банк отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, либо осуществление этого права окажется по его вине невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, а в случае уже состоявшейся выплаты банк обязан возвратить страховщику полученное возмещение.
Договоры страхования в отношении рисков, связанных с не
возвратами кредитных средств (неоплатой векселей и т. п.), интересны не только банкам, но и заемщикам. В таких случаях заключались (и заключаются) договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита — договоры, имеющие весьма скандальную репутацию. Первые Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. за № 02-02/4 объединяли страхование финансового риска банка и страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов в один вид — «страхование кредитов». Изменения, внесенные 22 января 1993 г. в названные Условия, затронули «страхование кредитов»: оно было переименовано в «страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов». Долгое отсутствие в России практики страхования ответственности, включая и страхование ответственности должников перед кредиторами, привело на практике к самым различным трактовкам страховщиками данного вида страхования и отсюда — к судебным спорам. Условия лицензирования страховой деятельности, утвержденные Приказом руководителя Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. за № 02-02/08, не выделили страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов в отдельный вид страхования: оно поглотилось более широким видом «страхования ответственности за неисполнение обязательств». Объектом страхования, по определению Росстрахнадзора, здесь являются «имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства» (процитирован дословно абз. 2 п. 14 «Классификации по видам страховой деятельности» из Приложения № 2 к Условиям лицензирования...).
