Научная литература
booksshare.net -> Добавить материал -> Юриспруденция -> Суханова Е.А. -> "Правовое регулирование банковской деятельности" -> 132

Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.

Суханова Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности — М: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997. — 448 c.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка): pravov_rbd.pdf
Предыдущая << 1 .. 126 127 128 129 130 131 < 132 > 133 134 135 136 137 138 .. 175 >> Следующая

При заключении подобных договоров следует обращать внимание на то, чтобы в условиях о выплате была указана обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере полного убытка банка — ущерба имуществу (невоз-вращенный кредит) и неполученного дохода (проценты). Если в договоре страхования финансового риска указывается обязанность страховщика «по страховым выплатам в размере полной (или частичной) компенсации потерь доходов» банка

1 Отметим, что страховые компании «подправляют» обычно дефиницию страхования финансового риска, данную в «Условиях лицензирования...», логично включая в Правила страхования обязанность страховщика по возмещению не только «потерь доходов» страхователя, но и утраченного им имущества (в тех случаях, когда финансовый риск неразрывно связан с риском утраты имущества).
(т. е. цитируется Приложение № 1 к «Условиям лицензирования...»), то последний будет вправе рассчитывать только на возмещение страховщиком не полученных банком процентов (потери дохода)1. Введенный Гражданским кодексом вид страхования — страхование предпринимательского риска — как нельзя лучше охватывает риски возможных убытков предпринимателя: в отличие от финансового риска, предпринимательский риск включает и риск утраты имущества и риск неполучения ожидаемых доходов (ч. 2 ст. 929 ГК).
Рассмотрим подробнее договор страхования финансового риска банка на примере договора страхования финансового риска по кредитному договору (кредитным договорам).
Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору либо по группе кредитных договоров (так называемое портфельное страхование). «Портфельным страхованием» чаще всего могут быть охвачены кредитные договоры: а) с определенными заемщиками; б) на определенные, часто небольшие кредитные суммы; в) выдаваемые на определенные цели либо под определенное обеспечение и т. п. Конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой риск по всей сумме выданного кредита с процентами (либо без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму. При страховании риска непогашения кредита по всем заемщикам определенного периода страховая сумма также не должна превышать сумму кредитов (включая проценты), выдаваемых данным заемщикам.
Страховые компании охотнее заключают договоры страхования с банками не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80 — 90 % таковой — предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает ответ

ственность и заинтересованность последнего в возврате кредита, дисциплинирует банк, заставляя его проверять целевое использование кредита и т. д. Банки же предпочитают заключать договор страхования на полную сумму кредита и процентов.
Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, представленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, ТЭО кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит и т. п.). В зависимости от степени риска страховщик устанавливает размер страхового тарифа. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и величины процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства.
При страховании финансового риска банка по невозврату кредитов, выдаваемых банком в течение определенного периода, проверка страховщиком каждого заемщика весьма затруднительна — в таких случаях страховщик, как правило, полагается на банк, проводящий аналогичную проверку перед заключением кредитного договора. Чаще всего при этом в договоре страхования содержатся условия: будут считаться застрахованными без проверки страховщика кредитные риски, отвечающие требованиям «А» (не выше определенного максимального размера, выдаваемые на определенные — минимального риска — цели, определенному кругу заемщиков и т. п.), остальные риски принимаются страховщиком на свою ответственность только после проверки и уплаты дополнительного взноса.
Договор страхования вступает в силу после подписания его сторонами и после уплаты страхователем страховой премии (или, по соглашению сторон, ее части). В договоре должны быть оговорены все условия страхования. Однако даже при самом полном договоре страхователю следует взять у страховщика текст правил страхования, на условиях которых заключен договор. Практика показывает, что большое количество споров между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) возникает по причине того, что страхователь не выполнил (не учел) какие-либо условия соглашения, которые не были оговорены в страховом договоре, но присутствовали в правилах страхования, на которые делалась ссылка в страховом договоре.

Срок, когда возникает обязанность страховщика по страховой выплате, также определяется конкретными условиями страхования. Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока — чаще всего это 1 — 5 дней с момента окончания срока действия кредитного договора. Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок. Обычно этот срок достаточно мал: страховщик должен выяснить обстоятельства наступления страхового случая и в сроки, установленные договором, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение. Неисполнение обязанности страхователя сообщить о невозврате кредита в срок может привести к отказу в выплате страхового возмещения (см. ст. 961 ГК РФ).
Предыдущая << 1 .. 126 127 128 129 130 131 < 132 > 133 134 135 136 137 138 .. 175 >> Следующая

Реклама

c1c0fc952cf0704ad12d6af2ad3bf47e03017fed

Есть, чем поделиться? Отправьте
материал
нам
Авторские права © 2009 BooksShare.
Все права защищены.
Rambler's Top100

c1c0fc952cf0704ad12d6af2ad3bf47e03017fed