Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Статьей 922 ГК РФ теперь установлено: к договору о пре
доставлении банковского сейфа в пользование без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила о договоре аренды. Договоры страхования содержимого абонентских сейфов банка заключаются, как правило, тогда, когда стоимость содержимого известна, т. е. когда банк принимает ценности от клиента по договору хранения. По договору может быть застраховано содержимое одного или нескольких абонентских сейфов, страховая сумма в таких случаях определяется, исходя из стоимости вкладываемых в сейф (ячейку) ценностей. В договоре страхования указывается перечень ценностей (составляется опись вкладываемого в сейф имущества), страховая сумма определяется, исходя из их стоимости. Заключать договоры страхования содержимого абонентских сейфов может сам клиент-поклажедатель либо банк; в последнем случае поклажедатель выступает выгодоприобретателем.
Страхование содержимого абонентских сейфов, предоставляемых клиенту на условиях аренды, возможно только при соблюдении ряда условий, сложно выполнимых для страховщика и страхователя (в данном случае — клиента банка). Так, страховщик, заключая договор, вправе удостовериться в стоимости вкладываемого (страхуемого) имущества, контролировать каждое вложение и изъятие ценностей — но такой контроль усложняет отношения клиента-поклажедателя, банка и страховщика. Без этого же контроля страховщик вправе ожидать, что при наступлении страхового случая (пожара, ограбления и т. п.) естественным образом окажется, что большинство клиентов хранили в ячейках бриллианты, ценные бумаги и иное имущество, стоимость которого исчисляется миллионами долларов США. Однако мы не исключаем возможность страхования содержимого арендованных сейфов, хотя механизм такого страхования, несомненно, сложен и более трудоемок для страховщика.
Определенными особенностями отличается и так называемое «инкассаторское страхование» — страхование перевозки наличных денег, драгоценных металлов и т. п. При страховании инкассаторских перевозок могут применяться обычные условия страхования грузов, страховая же сумма может определяться сторонами различным образом. Она может устанавливаться сторонами отдельно на каждую перевозку наличных денег; в других случаях банку может выдаваться генеральный
1 См. гл. III Инструкции № 23 Госбанка СССР «По эмиссионно-кассовой работе в учреждениях банков СССР» от 10 декабря 1987 г. и др.
полис с общей страховой суммой: по такому полису считаются застрахованными все суммы наличных денег, перевозимых банком в течение определенного периода (срока действия договора страхования). По каждой инкассаторской перевозке банк должен будет сообщать страховщику все необходимые сведения о перевозке: номер автомашины, на которой осуществляется перевозка, сумму перевозимых денег (страховая сумма одной перевозки), путь следования. Банк обязан сообщать сведения своевременно и точно; при передаче страхователем намеренно неверной информации банк вправе отказать в страховой выплате. Заключив договор страхования инкассаторских перевозок, банк не освобождается от обязанности строго соблюдать правила инкассации1, предпринимать все разумные и необходимые действия для исключения наступления риска — в противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате.
К имущественному страхованию относится и так называемое страхование «компьютерных и технических рисков банка». В первом случае страховщиком будет возмещаться стоимость восстановления компьютерных баз данных банка, утраченных вследствие пожара, затопления, ограбления и иных рисков. Страховая сумма определяется сторонами, исходя из затрат, необходимых для восстановления баз данных банка. При страховании технических рисков возмещаются затраты на восстановление инженерного оборудования, лифтов, бойлеров и т. п. По условиям договора могут возмещаться и убытки, возникшие у банка в связи с уничтожением (повреждением) компьютерных баз данных или поломкой (простоем) инженерного оборудования.
Банки заключают договоры страхования своего имущества добровольно. Законом не установлена обязанность банков страховать какое-либо имущество. Однако имущество, принимаемое банками в залог, должно быть застраховано: ст. 343 Гражданского кодекса РФ обязывает залогодателя или залогодержателя (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество) страховать такое имущество за счет залогодателя в полной
1 Статья 343 ПК РФ содержит оговорку: «если законом или договором не установлено иное».
2 Приложение №> 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.
его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования1. Здесь применяются обычно традиционные условия страхования имущества от огня и сопутствующих рисков. Страховые компании для заинтересованности банка в таком страховании обычно выплачивают банку комиссионные (процент от суммы страховой премии, уплачиваемой залогодателем).
