Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
В условиях рыночного хозяйства центральные банки воз-действуют на экономику, главным образом с помощью сле
1 Э. Роде. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М. 1986. С. 41—45.
дующих инструментов — учетной политики, политики минимальных резервов и политики открытого рынка. Они регулируют соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов в целях обеспечения стабильности функционирования денежных и финансовых систем своих стран.
Политика минимальных резервов (резервная политика) — утверждение и изменение нормативов обязательных резервов. Минимальные резервы — это вклады коммерческих банков в Центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам (вкладам клиентов). Посредством изменения размеров минимальных резервов Центральный банк пытается влиять на кредитоспособность коммерческих банков. Политика минимальных резервов впервые была опробована в 30-е годы в США. Сразу же после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих стран мира. Главная причина для проведения политики минимальных резервов заключается в том, что между объемами резервов и банковскими операциями имеется определенная взаимозависимость, которую может использовать Центральный банк, чтобы влиять на поведение коммерческих банков. В настоящее время минимальные резервы имеют двойное назначение: во-первых, они должны обеспечить постоянный уровень ликвидности у коммерческих банков, во-вторых, они являются инструментом центрального банка для регулирования денежной массы и кредитоспособности коммерческих банков. Манипулируя ставками по минимальным резервам, почти все центральные банки зарубежных стран пытаются оказать воздействие на денежное обращение своего национального хозяйства. Если процентные ставки по минимальным резервам высоки, то Центральный банк ограничивает количество денег, находящихся в распоряжении коммерческих банков. Это снижает кредитоспособность последних и повышает проценты по выдаваемым ими кредитам1. Так, в один из московских коммерческих банков позвонил клиент и предложил ему беспроцентный депозит в сумме 10 млн руб. при условии, что банк предоставит его в качестве кредита конкрет
ному заемщику под 10% годовых. Заместитель председателя правления коммерческого банка счел это предложение невыгодным для банка по следующим причинам. Из 10 млн руб. привлеченных средств 2 млн руб. (20 %) придется депонировать в Банке России в виде обязательных резервов. Заемщику необходимо предоставить не 8, а 10 млн руб. В этом случае банк был бы вынужден приобрести на денежном рынке еще 2 млн руб., заплатить за такой кредит на тот момент по меньшей мере 210 % годовых. В итоге могло получиться, что проценты, которые должен получить банк от заемщика, не покроют даже расходы этого банка по приобретению кредитных ресурсов.
Нормативы обязательных резервов определяются в процентном отношении к общей сумме денежных средств, привлеченных кредитной организацией, и в соответствии со ст. 38 Закона о Банке России не могут превышать 20 % этих обязательств и могут быть дифференцированы для различных кредитных организаций.
В настоящее время фонд обязательных резервов создается в соответствии с Положением «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации», утвержденным приказом ЦБ РФ от 30 марта 1996 г. № 02-77. Действие указанного положения не распространяется на Сберегательный банк РФ. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются. Кредитная организация обязана самостоятельно рассчитывать и перечислять сумму обязательных резервов на специальные счета в ЦБ РФ. Не реже одного раза в квартал Банк России производит сплошную или выборочную проверку правильности составления кредитной организацией расчета размера обязательных резервов, подлежащих депонированию в ЦБ РФ, а также достоверности представленных в нем сведений. Арест основного корреспондентского счета не освобождает кредитную организацию от обязанности перечислить необходимые средства в фонд обязательных резервов. В этом* случае она должна обеспечить перевод соответствующих сумм с коррес пон де нтс ко го счета, открытого в другой кредитной организации. При реорганизации кредитной организации суммы, ранее депонированные в качестве обязательных резервов, не возвращаются, а переоформляются на вновь образованные организации. При
1 Бизнес и банки. 1995. № 37. С. 2.
2 В.М. Усоскин. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М, 1994. С. 37.
2—3256
33
ликвидации кредитной организации суммы обязательных резервов подлежат возврату на счет ликвидационной комиссии по ее заявлению.
По данным Центрального банка РФ, обязательные резервы банков, депонируемые в Банке России, на 1 июля 1995 г. достигли 16,1 трлн руб.1.
Среди стран с развитой рыночной экономикой наиболее высокие суммы резервных требований установлены для банков в США, Германии и Италии. Но в США и Германии минимальные нормы обязательных резервов значительно ниже, чем в России. Например, самый высокий норматив обязательных резервов — 12 % установлен в США по счетам свыше 41,5 млн дол. А в Италии, хотя минимальный норматив обязательных резервов и составляет 25 % от суммы депозитов (т. е. выше, чем в России), но на остаток по резервному счету уплачиваются проценты2.
